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不知道大家发现没有
，银行存款利率出现一个很不寻常的趋势
，那就是长期限人民币存款利率反而比短期限存款利率更低了
，5年期比3年期存款利率还低
，3年期存款利率比2年期还低
。

而且
，很多长期限的存款产品已经悄无声息的消失了
。

这是怎么回事呢
？本期3分钟理财课堂我们来好好聊聊这个话题
。

期限利率出现倒挂

正常情况下
，存款期限越长
，利率越高
。但是最近反常的事情出现了
，课代表查银行APP 存款利率发现
，不少银行的人民币定期存款利率出现了期限倒挂
，长期限的存款利率比短期限还低
，比如我们11月6号从银行APP查询到的数据显示
：


建行人民币存款整存整取3年期最高年利率是2.6%
，5年存款最高年利率却只有2.25%；

交行APP整存整取人民币存款2年期利率最高2.35%
，3年期利率最高却只有2.2%
。

江苏银行、宁波银行等也有类似现象
。

从平均数据也可以看出来3年期和5年期利率明显倒挂
。

据第三方平台监测的数据
，10月份各类型银行的5年期定期存款平均利率均已低于3年期
。尤其股份行和城商行
，5年期定期存款平均利率还比3年期低了不少
，分别低了11个基点、13个基点
。

长期限存款利率下降更快可能是导致倒挂出现的原因
，根据融360数字科技研究院监测的数据
，今年前10个月大额存单2年、3年、5年期平均利率相较年初分别下降了32.3个基点、35.3个基点、41.3个基点
。5年期明显降更快
。

长期存款去哪儿了
？

长期限存款不仅利率快速下行
，甚至连这类存款本身也在减少
。

课代表发现
，各家银行的长期限存款产品越来越少了
，尤其是利率相对更高的特色存款产品和大额存单
。大部分全国性银行在售大额存单里已经没有5年期品种
。甚至部分银行连3年期大额存单都没有了
。

11月7日银行APP数据显示
，招行不管是大额存单还是特色存款产品
，都只有2年期及以下期限的品种了
。平安银行、北京银行在售的大额存单也只有2年及以下期限品种
。渤海银行在售大额存单只有1年及以下期限品种了
。

上个月全国性银行就已经很少发行长期限大额存单了
。据融360数字科技研究院监测
，10月份国有银行、股份制银行都不发行5年期大额存单了
，部分银行甚至不发行3年期大额存单
。

长期限存款为何被银行嫌弃
？

一直以来
，长期存款都是银行比较稳定的资金来源
，为啥现在缺越来越被银行嫌弃了呢
？

这背后是
，老百姓对长期存款/定期存款需求增加、而银行负债成本压力上升的矛盾
。

在没有更好理财投资渠道的情况下
，即使近年来存款利率一再下行
，很多投资者还是选择存定期存款
，并且希望通过存长期限存款获得相对较高的收益率
，导致存款出现定期化、长期化的趋势
。

这种趋势给银行带来不少压力
。多家银行在今年的财报中提到存款出现定期化、长期化的趋势
，导致银行负债成本上升
。

比如招商银行三季报显示
，今年9月末招行的客户存款中
，定期存款占比相比一年前提高了5.64个百分点；

建行今年前9个月定期存款占比提高了4.63个百分点；

交行今年前9个月定期存款占比上升了2.47个百分点
，定期存款占比达到64.85%了
。

存款是银行的负债
，存款利率是银行的负债成本
，一般而言长期利率高于短期
，定期利率高于活期
，当越来越多的人倾向于选择定期、长期存款
，银行的负债成本压力自然就上来了
。

课代表从银行了解到
，在成本压力下银行不再希望吸纳太多高利率的长期限存款
，这是长短期存款利率倒挂并且长期限存款产品越来越少原因
。

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网友看法

1、网友带帅比
：
感觉是以另一种方式刺激消费

2、网友白色银狐
：
这宏观调控的必然
，要绩效的
。说文绉点就是鼓励老百姓拿钱出来消费
。

3、网友猪脚粉也
：
[点亮平安灯]

4、网友积极的春风6
：
转发了

5、网友夜不收110
：
谁喜欢像寄生虫一样
，不劳而获的人呢
？